indulcitori

De ce sunt periculoși îndulcitorii artificiali

Citeste mai mult»
telefon

Interzicerea telefoanelor nu le oferă copiilor o relație...

Citeste mai mult»
Gene Hackman

Un judecător a interzis publicarea fotografiilor cu...

Citeste mai mult»
Richard

Richard Norton, actor din seria „Mad Max” şi coordonator...

Citeste mai mult»
Fraţii Tate

Fraţii Tate urmează să-şi ridice în această săptămână...

Citeste mai mult»
Helen Mirren

Helen Mirren nu vrea să vadă o femeie James Bond:...

Citeste mai mult»
Taylor Swift

Taylor Swift, principala opţiune a Barcelonei pentru a...

Citeste mai mult»
Gérard Depardieu

Gérard Depardieu riscă 18 luni de închisoare cu...

Citeste mai mult»
caju

De ce să alegi caju crud sau prăjit în dieta zilnică?

Citeste mai mult»
ciubar

Cât costă un ciubăr? Prețuri și variante disponibile

Citeste mai mult»
Owen Cooper

Owen Cooper, starul revelaţie din "Adolescence", a...

Citeste mai mult»
 Gérard Depardieu

Depardieu a negat la procesul său de la Paris că ar fi...

Citeste mai mult»
Laurent Lafitte

Laurent Lafitte, maestru de ceremonii la festival, la 9...

Citeste mai mult»
irinel

După o viață de lux, Irinel Columbeanu trăiește din 300...

Citeste mai mult»
cafea

Trucul neașteptat care intensifică aroma cafelei și...

Citeste mai mult»
Jeff Bezos și Lauren

Miliardarul Jeff Bezos și iubita lui, Lauren Sanchez, se...

Citeste mai mult»
 Gérard Depardieu

Actorul Gérard Depardieu apare luni în fața instaneței la...

Citeste mai mult»
George Clooney

George Clooney renunţă la filmele romantice

Citeste mai mult»
tiger

Tiger Woods anunţă că are o relaţie cu Vanessa, fosta...

Citeste mai mult»
Bella Ramsey

O actriță din „The Last of Us” a aflat în timpul...

Citeste mai mult»
cha

Prezentat ca ucigaș de copii, un norvegian a depus...

Citeste mai mult»
ado

"Adolescence", serialul britanic care le dă coşmaruri...

Citeste mai mult»
sampanie

Ce înseamnă o șampanie de calitate? Iată 4 sfaturi despre...

Citeste mai mult»
raivcu

Alimentele la care a renunțat Andreea Raicu după 15 ani:...

Citeste mai mult»
gheb

Ce pedeapsă a primit Gheboasă după ce a fost prins cu 1,5...

Citeste mai mult»
stormzy

Rapperul Stormzy va primi o diplomă onorifică de doctor...

Citeste mai mult»
Olivia Steer

Olivia Steer a pierdut procesul cu europarlamentarul care...

Citeste mai mult»
Dan Bordeianu

Dan Bordeianu a divorțat. A rupt tăcerea abia acum: „Sunt...

Citeste mai mult»
ai

Peste 400 de personalități de la Hollywood i-au cerut lui...

Citeste mai mult»
farduri

Ce culori pentru farduri sa alegi in primavara 2025?

Citeste mai mult»
Gene Hackman

Noi dovezi despre moartea lui Gene Hackman şi a soţiei sale

Citeste mai mult»
Liam Payne

Fanii cântărețului Liam Payne îi dedică o bancă...

Citeste mai mult»
Kim Soo-hyun

Mai multe branduri au renunțat la contractele cu actorul...

Citeste mai mult»
Gene Hackman

Copiii lui Gene Hackman nu au fost incluşi în testamentul...

Citeste mai mult»
Émilie Dequenne

Actriţa belgiană Émilie Dequenne a murit la vârsta de 43...

Citeste mai mult»
Conan O'Brien

Comediantul Conan O'Brien va prezenta şi gala Oscar din 2026

Citeste mai mult»
Sean 'Diddy' Combs

Sean 'Diddy' Combs va trebui să răspundă la noi acuzații

Citeste mai mult»
Nikki Glaser

Nikki Glaser va fi din nou gazda galei de decernare a...

Citeste mai mult»
intrerupator

Ce tipuri de întrerupătoare sunt potrivite pentru...

Citeste mai mult»
Regina Camilla

Regina Camilla i-a scris o scrisoare lui Gisele Pelicot

Citeste mai mult»

Simti ca pierzi controlul propriilor bani?

De în Cariera 15 apr 2008
Se stie ca femeile sunt mult mai cheltuitoare decat barbatii. Exista si exceptii, dar regula ramane la fel. Noi suntem cele ce petrecem ore intregi in magazine si tot noi ne tratam depresiile prin shopping. Avand in vedere aceste aspecte, este clar ca femeile sunt mai predispuse la a pierde controlul finantelor proprii decat barbatii.
"Pentru o viata financiara sanatoasa, bugetul personal nu trebuie confundat cu banii de buzunar. Gestionarea bugetului personal trebuie gandita similar cu activitatea de management al bugetului unei companii care consuma pentru a produce, ambele bugete avand intrari (cash in), iesiri (cash out), active (investitii), pasive (datorii) si obligatii fiscale. Falimentul personal este situatia in care consumul personal (cheltuielile curente si datoriile scadente) depaseste 'productia personala' (veniturile curente si din investitii)".

Scenarii posibile

"Promotiile bancilor comerciale la acordarea de credite determina multe persoane sa isi asume riscuri uriase. Dobanda fixa in primul an, impreuna cu atingerea gradului maxim de indatorare de 70% si cu deprecierea leului pot cauza falimentul personal". De multe ori suntem tentate de a face un credit pentru a putea cumpara niste lucruri pe care ni le dorim cu ardoare ( masina, casa, uneori chiar excursii in locuri exotice), dar pe care nu avem posibilitatea sa le platim din salariu. Dar oare atunci cand ne hotaram sa facem un credit stim exact in ce ne bagam?

Andrei Turcanu a identificat pentru noi trei posibile scenarii, cele mai des intalnite, in care o femeie pierde controlul finantelor proprii.

"De exemplu, sa presupunem ca Andreea castiga net 1100 euro pe luna si se imprumuta cu 110.000 euro pentru a-si cumpara un apartament, avand avansul de 15-25% din pretul de cumpărare. Banca X ii acorda creditul pe 25 ani cu dobanda ('promotionala') fixa in primul an de 5,9%, rata lunara 702 euro. Dupa primul an, rata de dobanda este variabila si ajunge la 9,75%,iar rata lunara atinge 972 euro. Astfel după plata ratei la banca, Andreea va ramane cu 128 euro pentru cheltuielile lunare curente. Daca Andreea are salariul in lei si a contractat creditul anul trecut când 1 euro era 3.3 lei, deci avea un salariu de 3.630 lei, si după un an salariul ramane acelasi dar euro ajunge la 3.8 lei, astfel rata lunara de 972 euro o va costa pe Andreea tot salariul si inca putin peste".

Acest scenariu este unul pesimist, dar foarte posibil si extrem de periculos. De cine este cauzat? In mare parte de banci pentru ca acestea nu ofera informatii clare si complete, iar clientii nu pot fi constienti in momentul in care semneaza un cotract de credit exact la ce riscuri se expun. De aici pana la faliment mai este doar un pas

"Alt scenariu posibil este acela in care veniturile lunare sunt variabile, depind de prime si comisioane. Sa presupunem ca Andreea vinde polite de asigurare pe viata si castiga un salariu fix plus comisioane în functie de numarul politelor vandute. Majoritatea oamenilor se asigura in primele luni ale anului, astfel ca Andreea vinde multe polite si venitul lunar creste constant cu 10% in fiecare luna, bani pe care ea ii cheltuie integral, nu economiseste nimic. In timpul verii, cererea de polite de asigurare scade pentru ca majoritatea oamenilor intra in concedii si asa Andreea ajunge sa castige in lunile de vara si toamna putin peste salariul fix. Ea incearca sa isi reduca cheltuielile, dar nu reuseste sa isi schimbe stilul de viata cu care se obisnuise si in consecinta incepe sa se imprumute la prieteni si colegi in speranta ca va trece perioada grea cu bine fara sa schimbe nimic. Dar datoriile acumulate spre sfarsitul anului vor consuma tot surplusul de venit din comisioanele incasate la inceputul anului viitor, si astfel Andreea va rămane dupa plata datoriilor tot cu putin peste salariul fix si iar se va împrumuta, devenind astfel un datornic permanent ('cronic'). Va incerca sa isi amane iar si iar datoriile si in cele din urma creditorii (prietenii si colegii) o vor refuza si ori va cauta alte surse care o vor costa (credite) sau va trebui sa isi reduca cheltuielile cu mult mai mult decat daca ar fi facut-o de la bun inceput".

"Un alt scenariu posibil de faliment apare in situatia in care din motive obiective (accidente, masina stricata, tratament medical) trebuie platita intr-un timp scurt o suma importanta, sa zicem egala cu un salariu lunar. Riscul de faliment personal este mare din cauza ca nu am acumulat o rezerva de bani, de siguranta, si pentru a plati trebuie să imprumutam si sa reducem cheltuielile lunare pentru a putea achita imprumutul. Deoarece reducerea cheltuielilor lunare presupune schimbarea stilului de viata, si din acest motiv este foarte dificila, riscam altfel să devenim datornici o perioadă de timp si sa pierdem controlul asupra banilor personali".Pot aparea si alte situatii de faliment personal, determinate in principal de comportamentul financiar al fiecareia dintre noi si de stilul nostru de viata.

Sfaturi utile

Am alcatuit alaturi de Andrei Turcanu o serie de zece sfaturi utile pe care tu le poti urma pentru a preveni situatia in care nu mai detii controlul finantelor proprii.

1. Nu cheltui mai mult decat castigi! Desi pare imposibil, multe persoane considera ca banii din descoperitul de cont (overdraft-ul) fac parte din venitul propriu si ajung sa cheltuie in fiecare luna mai mult decat castigul efectiv. Astfel dupa mai multe luni, salariul incasat nu va acoperi descoperitul de cont si vor ajunge sa traiasca din acesta.

2.
Elaboreaza un plan de economisire si respecta-l! Daca venitul lunar este egal cu un consum lunar si economiile sunt zero, atunci riscul de faliment este ridicat si vor fi pierdute oportunitati de investitii care pot aparea. Inainte de a plati facturile si alte obligatii, depune minim 5-10% din venitul lunar intr-un cont separat de economii sau automat prin standing order (serviciu bancar de plata automata cu caracter regulat ).

3. Acumuleaza si pastreaza o suma de bani pentru urgente! O suma de bani pastrata pentru zile negre iti ofera pe langa capacitatea de a iesi din impas fara costuri suplimentare (dobanzi platite, prieteni pierduti) si un confort psihic.

4. Elaboreaza un buget lunar de venituri si cheltuieli, pe hartie sau în excel!

5. Investeste o parte din economiile disponibile! Afirmatia blamata - bogatii devin mai bogati si saracii mai saraci, este o realitate normala din simplu motiv că bogatii consuma mai putin decat produc si astfel au resurse disponibile pentru a investi permanent in oportunitatile care apar. Astfel acumuleaza avere pentru ca isi pun si banii sa lucreze, si „banii" nu au nevoie de concedii.

6
. Nu investi banii pe care daca ii pierzi iti afecteaza stilul de viata! Nu risca daca nu iti permiti, si in nici un caz nu investi in actiuni bani împrumutati de la banci sau din alte surse!

7.
Nu investi in instrumente financiare pe care nu le intelegi si carora nu le cunosti riscurile! Daca castigurile de pe bursa te atrag, dar notiunile de „analiza fundamentala şi cantitativa", „analiza tehnica" nu iti spun nimic, nu investi direct pe bursa deoarece riscul unui esec este mare. Cu toate acestea, daca simti ca iti permiti riscul unei investitii in actiuni cotate, o solutie mai buna ar fi investitia in fonduri mutuale pe actiuni. Prin natura lor, acestea au o serie de avantaje printre care minimizarea riscului prin diversificarea portofoliului de actiuni, si reducerea costurilor de tranzactionare si de analiza, informare. Aceste investitii sunt in esenta, accesibile mai multor oameni. O serie de investitori isi pun impreuna fondurile de bani si platesc impreuna un administrator (societate de administrare a investitiilor), care are obligatia sa investeasca acesti bani cum crede el dar sa respecte regulile si conditiile dintr-un document numit prospect.

8.
Asigura-ti masina, casa si viata!

9.
Cauta si informeaza-te bine si din surse diferite (de la mai multi ofiteri de credite, de pe internet, brokeri de credite, telefon help desk, în scris prin email, consultant personal ) inainte de a cumpara produse financiare (credite, asigurari, depozite, etc.). Atentie mare la detalii, pentru ca in cazul creditelor si altor produse financiare iti angajezi bugetul personal pe termen mediu si lung (30 ani). In special, atentie la oferta de credite foarte vasta, cu diferente la ratele lunare de plata de zeci chiar sute de euro pentru un credit in aceleasi conditii dar la banci diferite, si atentie la promotiile bancilor care mascheaza unele costuri si nu informeaza suficient asupra riscurilor posibile.

10.
Informeaza-te cu privire la obligatiile fiscale. Amenzile, penalitatile şi dobanzile de intarziere (1% pe zi) percepute de Fisc sunt mari si nu pot fi evitate la nesfarsit!

Sper ca asa cum eu am facut, si tu ai invatat cate ceva din spusele lui Andrei Turcanu, specialistul in finante personale caruia noi i-am solicitat ajutorul. In sfarsit le pot da prietenelor mele cateva sfaturi si posibile solutii pentru a reveni la o situatie financiara asupra careia sa aiba control. Tu cum economisesti?
Tag-uri: , , , , ,
Ti-a placut acest articol? Urmareste-ne si pe FACEBOOK

Adaugă un comentariu 0

Intră în contul tău sau înregistrează-te pentru a posta un comentariu.

Alte articole din Cariera
Cele mai citite
Azi
Săptămânal
Lunar

Newsletter

Cele mai comentate
Felicitari pentru femei deosebite
-3°
Bucuresti
-2°
Bucuresti-zona centrala
-5°
Bucuresti-zona periferica
-4°
Alba Iulia
-3°
Alexandria
10°
-2°
Arad
-3°
Bacau
-2°
Baia Mare
-5°
Bistrita
-2°
Botosani
-3°
Braila
-5°
Brasov
-2°
Buzau
-3°
Calarasi
-4°
Cluj-Napoca
Constanta
-4°
Craiova
-5°
Deva
-3°
Drobeta-Turnu Severin
-4°
Focsani
-2°
Galati
-3°
Giurgiu
-2°
Iasi
-8°
Miercurea Ciuc
10°
-2°
Oradea
-3°
Piatra Neamt
-2°
Pitesti
-4°
Ploiesti
12°
-3°
Resita
-3°
Rimnicu Vilcea
-2°
Satu Mare
-6°
Sf. Gheorghe
-6°
Sibiu
-4°
Slatina
-4°
Slobozia
-4°
Suceava
10°
-2°
Timisoara
-4°
Tirgoviste
-6°
Tirgu Jiu
-4°
Tirgu Mures
-1°
Tulcea
-3°
Vaslui
-3°
Zalau
02 apr